作者：李泓玮

    说起买保险，相信每个人都不陌生。家里的长辈肯定给自己买了保险。你给自己买过保险吗？你了解保险吗？快来看看保险的行情吧！ 本文的样本数据来自某寿险公司具有代表性的健康险（重大疾病保险）产品自2009至2017年在某中等二线城市的销售数据，含承保信息及客户信息，共计11720件保单。该产品设计合理，在其他险种不断新旧更替的过程中，一直保持了良好稳定的销售业绩，具有研究价值。 接下来，我们将从投保人和被保险人两方面入手，探索买健康险的规律。 我们先分析投保人。首先，我们分析投保人婚姻状况和保额的关系。单身狗和非单身狗们买保险有什么不同呢？看了图一你就明白了。

图一投保人婚姻状况与保额

人生不易，能找个队友组队打怪当然好，这就不难理解为何寿险公司的总保额数量主要来自已婚人群，但离婚客户的人均保额却最高。寿险公司可以考虑为离婚和未婚人群设计特殊的健康险产品，进而将他们发展为老客户。 

接下来运用SPSS对投保人的保费以及年龄进行分析。

图二    投保人年龄分析

年龄与保单数的直方图如图二所示。因为30岁左右的投保人给子女和父母买保险较多，47岁左右的投保人给自己和配偶买保险较多，所以直方图上看上去呈双峰分布，两个峰分别在30岁和47岁附近。

图四    不同年龄的老客户给哪些人买保险

从图四中看出，30岁以下老客户给子女买保险最多，40岁以下老客户给父母买保险较多，40岁以上老客户给自己和配偶买保险较多。因此寿险公司可以设计不同种的健康险，对30岁以下客户和40岁以上客户分别重点介绍为子女设计的健康险、为配偶设计的健康险。寿险公司还可以考虑设计家庭套餐式的保险。

老客户们还有其他特点吗？

对老客户的职业进行分析，如图五所示。

图五    老客户的职业类型

从图中可以看出，超过60%的老客户是种植业者，这可能是因为该城市县区的人口多于城区。种植业者是一个收入不很稳定的群体，寿险公司有必要不断优化保险产品，留住这些种植业者老客户。

接下来我们分析被保险人。被保险人的职业与参保金额如图六所示。 

图七  不同年龄被保险人的数量 

说了这么久，大家还是更关注理赔吧（不瞒你们说，作者也是）。

30至39岁的出险率竟然比50至59岁的人群高，作为每个家庭的经济支柱的40至49岁是出险比例最高的，占总出险人数的32.9%。这一年龄段是疾病高发人群，同时又是社会和家庭责任重大的群体。图九显示了40-49岁客户购买不同保额的比例，总体上10000元最多，其次为20000元和30000元。由于本保险是重大疾病保险，如果购买保险金额有限，当出险时，赔付款对于家庭救助远远不足。而这一年龄段被保险人的平均保额甚至是全体客户保额中最低的。

图九  40至49岁年龄段保险金额统计

经济原因或认知不足，造成投保额度严重短缺，很多人看似买了保险，但是保额太低，几万块的赔付根本起不到转移风险的目的，没有一个家庭因为付保险费而破产，却有家庭因为没买保险而潦倒，买保险就是买保额，寿险企业要做好宣传强调，让客户在经济条件允许时够买足够的保额。